住宅ローン金利はもう“据え置き”じゃない｜変動と固定の選び方をオジが解説します

「住宅ローンって、今どっちがいいんですか？変動ですか、固定ですか？」

昼休みに後輩のユウキから相談された。
彼は新婚生活に向けてマンション購入を検討中。金利の動きが気になって仕方がない様子だった。

たしかに2025年6月時点で、日銀の政策金利は0.5％で据え置きとなっている。
ただし、住宅ローン金利はすでにじわじわと上昇している。

【変動金利と固定金利、その違いを理解する】

住宅ローン金利の動向を知るには、「短期金利」と「長期金利」という2つの基準を押さえておく必要がある。

• 変動金利は、短期の政策金利に連動。

• 固定金利は、長期の国債利回りに影響を受ける。

つまり、日銀の「据え置き」は変動金利に関係があるが、固定金利はすでに上昇フェーズに入っているのが実態だ。

【実際どれくらい違う？返済例で比較】

3,000万円を35年ローンで借りた場合、以下のような差が出る。

低金利の変動型は魅力的だが、将来的な金利上昇リスクも抱える。
一方で、固定型は金利は高めでも、安心して長期の返済計画を立てやすい。

【2025年6月時点｜変動金利が低い銀行ベスト5】

現在の変動金利の水準が低い銀行を紹介しておく。借り入れ先の選定や借り換え検討の参考にしてほしい。

1. みずほ銀行：0.525％（ローン手数料型）

2. SBI新生銀行：0.660％（半年型・条件付き）

3. 三菱UFJ銀行：0.595％～0.675％

4. 三井住友銀行：0.595％～0.625％（Web申込型）

5. PayPay銀行：0.600％～0.730％（プランによる）

低金利を狙うなら、「手数料型」「ネット申込専用」「諸条件の確認」はしっかりチェックしておきたい。

【オジが後輩に伝えた“選び方の軸”】

住宅ローンは金額が大きい分、少しの金利差でも総額に大きな影響が出る。
だからこそ、金利タイプは“自分のライフスタイル”に合ったものを選ぶことが大切だ。

🔹 変動金利が向いている人

• 10年以内に繰上げ返済や売却を予定している

• 月々の返済をできる限り抑えたい

• 金利上昇があっても対処できる余裕がある

🔹 固定金利が向いている人

• 長く住む前提で住宅を購入する

• 教育費や生活費など、今後の支出をコントロールしたい

• 金利変動による不安を避け、計画的に返済したい

【まとめ】

日銀の政策金利が据え置かれていても、住宅ローン金利はすでに動いている。
特に固定金利は上昇を始め、変動金利にも見直しの兆しが見えてきている。

焦らなくていい。でも、今こそ「自分のローンを見直す」良いタイミングかもしれない。

【参考リンク】

• 日本銀行：政策金利情報

• みずほ銀行住宅ローンシミュレーター